Rentenlücke selbst berechnen: Schritt für Schritt mit der DRV-Renteninformation

Laut der jüngsten Rentenanpassung steigt der aktuelle Rentenwert zum 1. Juli 2026 auf 42,52 Euro. Klingt erstmal nach guten Nachrichten. Aber wenn du dir mal die Mühe machst, deine persönliche Rentenlücke tatsächlich durchzurechnen, wirst du schnell merken: Zwischen dem, was auf deiner Renteninformation steht, und dem, was du im Ruhestand wirklich brauchst, klafft bei den meisten ein fünfstelliger Betrag. Und das Beste daran: Du brauchst weder einen Finanzberater noch einen Bankzugang, um das herauszufinden. Ein Blatt Papier, deine Renteninformation und ein paar öffentlich zugängliche Zahlen reichen.

Was die 48-%-Haltelinie für dich persönlich heißt

Das Rentenpaket II ist seit dem 1. Januar 2026 in Kraft und garantiert ein Rentenniveau von mindestens 48 % bis 2031. Das Rentenniveau beschreibt, wie viel Rente eine Person bekommt, die 45 Jahre lang zum Durchschnittslohn gearbeitet hat, im Verhältnis zum aktuellen Durchschnittsverdienst. Also eine theoretische Benchmark, kein Versprechen an dich persönlich.

Für die Berechnung deiner eigenen Situation ist diese 48-%-Marke trotzdem Gold wert. Warum? Weil du damit für die nächsten fünf Jahre eine planbare Untergrenze hast. Du weißt: Die Renten werden mindestens so steigen wie die Löhne (nach Abzug von Beiträgen). Ab Juli 2032 kann die normale Anpassungsformel wieder greifen, und dann wird es unberechenbar.

Fünf Jahre Planungssicherheit klingt nach wenig. Aber fünf Jahre sind genug, um eine private Vorsorgestrategie aufzusetzen, die auch danach trägt.

Deine Renteninformation: So liest du sie richtig

Die Deutsche Rentenversicherung schickt dir ab 27 Jahren jährlich eine Renteninformation per Post. Oder du rufst sie online unter „Meine Rente" auf drv.de ab. Dieses Dokument ist dein Ausgangspunkt.

Die drei Zahlen, die zählen

Auf deiner Renteninformation findest du drei Angaben zur voraussichtlichen Rente. Die wichtigste für unsere Rechnung: die „Rente wegen Alters bei Erreichen der Regelaltersgrenze". Das ist die Bruttorente, die du bekommst, wenn du bis zum regulären Rentenalter weiterarbeitest und dabei ungefähr so viel verdienst wie bisher.

Hier liegt der erste Fallstrick. Die DRV rechnet dein aktuelles Gehalt einfach bis zur Rente hoch. Wenn du gerade Vollzeit arbeitest, aber planst, in drei Jahren auf 30 Stunden zu reduzieren, interessiert das die Prognose nicht. Gleiches gilt nach Elternzeit oder bei Selbstständigkeitsphasen. Ehrlich gesagt ist die Zahl auf dem Papier für viele Menschen zu optimistisch. Als Faustregel: Wenn du weißt, dass Teilzeitphasen kommen, kürze die Prognose um 10 bis 20 Prozent.

Rentenpunkte verstehen

Die Rentenformel ist simpel: Rente = Rentenpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert. Der Zugangsfaktor ist 1,0, wenn du regulär in Rente gehst. Der aktuelle Rentenwert liegt bei 42,52 Euro. Wer 2026 das Durchschnittsentgelt von 51.944 Euro brutto im Jahr verdient, sammelt genau 1,0 Rentenpunkte pro Jahr.